Что сравниваем
После частичного возврата долга можно смоделировать два варианта: оставить прежний срок и уменьшить регулярную выплату либо сохранить выплату и закончить погашение раньше. Это сравнение математических сценариев. Какие изменения доступны в конкретном договоре и как оформляется заявление, нужно выяснять у своего банка.
Общие исходные данные
Условный кредит — 3 000 000 рублей на 20 лет под фиксированные 12% годовых. Используется аннуитет и месячная ставка 0,01. Регулярный платёж без промежуточного округления — около 33 032,58 рубля. Все платежи внесены вовремя. Страхование, комиссии, изменение ставки и календарная разница между месяцами исключены.
Сразу после 12-го планового платежа остаток основного долга в модели равен 2 961 539,24 рубля. Дополнительно в основной долг направляются 300 000 рублей, после чего остаётся 2 661 539,24 рубля. До первоначального окончания договора — 228 месяцев. Досрочная сумма в обоих вариантах одинаковая и вносится в один момент; она не заменяет уже учтённый 12-й платёж.
Вариант: уменьшить платёж
Подставляем новый остаток, ставку 0,01 и оставшиеся 228 месяцев в формулу аннуитета. Получается около 29 686,43 рубля в месяц, то есть примерно на 3 346,16 рубля меньше прежнего значения. Срок остаётся прежним.
Будущие проценты после досрочного взноса составляют около 4 106 966,12 рубля. Здесь из суммы будущих регулярных платежей вычтен новый остаток основного долга. Проценты, уже уплаченные за первые 12 месяцев, в показатель не входят.
Вариант: уменьшить срок
Сохраняем прежнюю расчётную выплату около 33 032,58 рубля. Каждый месяц начисляем 1% на оставшийся долг и вычитаем платёж. Последнюю выплату ограничиваем суммой долга и начисленных процентов, чтобы не получить отрицательный остаток.
Получается ещё 165 платежей: 164 обычных и заключительный примерно 22 144,67 рубля. Будущие проценты — около 2 777 949,20 рубля. Погашение завершается на 63 месяца раньше, чем при сохранении оставшихся 228 месяцев. Реальный банковский результат может отличаться из-за дат и округлений.
Как понимать разницу
Без дополнительного взноса будущие проценты после 12-го платежа в той же модели составили бы примерно 4 569 889,91 рубля. Таким образом, оба сценария снижают их. Сокращение срока даёт меньшую сумму будущих процентов, поскольку заёмщик продолжает ежемесячно направлять на погашение больше денег. Уменьшение платежа освобождает часть текущего бюджета, но долг возвращается медленнее. Это разные графики денежных расходов, а не одинаковая нагрузка с разным названием.
Что уточнить до перевода
Банк России разъясняет право на полный и частичный досрочный возврат и указывает на необходимость уведомления: общий срок — не менее 30 дней, если договор не предусматривает более короткий. Для конкретной операции уточните срок заявления, дату исполнения и сумму, которая действительно уменьшит основной долг. После исполнения проверьте новый остаток и график.
Этот пример не выбирает вариант за читателя. В нём не оценены личные доходы, резерв денежных средств и будущие расходы. Расчёт показывает последствия двух заданных сценариев, а решение требует собственных исходных данных и условий договора.