Три разных вопроса
Платёж показывает, сколько требуется внести в конкретный период. Сумма процентов показывает результат начислений за выбранный срок. Полная стоимость кредита, или ПСК, — отдельный показатель, который рассчитывается по установленным правилам. Заменять один показатель другим нельзя: одинаковый платёж не означает одинаковую общую стоимость, а большая сумма процентов сама по себе не сообщает годовую ПСК.
Что входит в платёж
В простой модели кредитного графика регулярная выплата состоит из погашения основного долга и процентов. Возврат долга не является переплатой: это возвращение полученных денег. Если платёж равен 30 000 рублей, нельзя без разбивки назвать все 30 000 рублей расходом на проценты.
Для наглядности возьмём отдельный условный пример: получено 1 000 000 рублей, по графику за весь срок возвращено 1 300 000 рублей, иных платежей нет. Разница 300 000 рублей — сумма процентов в этом примере. Она не равна годовой ставке 30%: неизвестен даже срок, за который образовалась разница, а основной долг мог уменьшаться постепенно.
Что мы называем переплатой
Слово «переплата» без пояснения неоднозначно. В учебных расчётах этого сайта оно означает сумму выплат по основному долгу и процентам за вычетом первоначальной суммы кредита. Дополнительные расходы в такую цифру автоматически не попадают. Поэтому рядом с результатом необходимо читать, что включено и за какой период выполнен расчёт.
Предположим, к предыдущему примеру добавлен отдельный условный расход 20 000 рублей, оплаченный собственными средствами. Для личного учёта денежных затрат превышение выплат над полученной суммой составит уже 320 000 рублей. Но такое сложение само по себе не является расчётом ПСК и не доказывает, как конкретный расход должен учитываться по закону.
Чем отличается ПСК
Банк России показывает ПСК в двух формах: в процентах годовых и в денежном выражении. Разъяснения регулятора обращают внимание на дополнительные платежи, влияющие на получение кредита или его условия. Поэтому рекламная процентная ставка и ПСК могут различаться. Состав платежей и порядок их учёта определяются правилами расчёта, а не бытовым значением слова «переплата».
При расчёте ПСК существенны денежные потоки и даты. В разъяснении о частичном досрочном возврате Банк России отдельно указывает на учёт уже уплаченных и будущих платежей в предусмотренные даты. Простая операция «все расходы разделить на сумму кредита и число лет» не воспроизводит такой расчёт.
Как сравнивать документы и расчёты
В собственной сравнительной таблице удобно держать раздельные строки: получаемая сумма, срок, регулярные выплаты, сумма процентов, дополнительные расходы и ПСК из документов кредитора. Для каждого расхода запишите источник суммы и дату оплаты. Не прибавляйте один и тот же расход дважды, например одновременно как отдельную услугу и как часть увеличенной суммы кредита.
Сравнение будет неполным, если у одного предложения учтены только проценты, а у другого ещё и все известные дополнительные расходы. Неизвестное значение лучше оставить явно неизвестным, чем подставлять ноль. Этот материал объясняет смысл показателей; он не рассчитывает юридически значимую ПСК и не подтверждает полноту расходов конкретной ипотечной сделки.